【簡(jiǎn)介：】一意外險(xiǎn)是什么？顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外。可什么是意外，里面可大有講頭：所謂意外，一定要滿足：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件幾個(gè)條件。1）意外需要是突發(fā)的，所以中暑之

一

意外險(xiǎn)是什么？

顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外?？墒裁词且馔?，里面可大有講頭：

所謂意外，一定要滿足：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件幾個(gè)條件。

1）意外需要是突發(fā)的，

所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認(rèn)為是可避免的，不是突發(fā)的。

2）意外需要是外來(lái)的，

所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由于自身身體機(jī)能變化造成，屬于內(nèi)因。（當(dāng)然，因?yàn)橐蜮啦毁r造成的影響太不好，現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)猝死也賠了。）

3）意外需要是非本意的，

所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開(kāi)車掉到河里，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)也肯定是不賠的。

說(shuō)清楚了啥不賠，那么意外險(xiǎn)賠啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、臺(tái)風(fēng)地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險(xiǎn)的射程范圍以內(nèi)。

尤其像是跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷這種，

太常見(jiàn)了，基本上公子身邊每年都會(huì)有人遇到這些情況，

生活中，意外險(xiǎn)派上用場(chǎng)的概率就很高，

所以咱們說(shuō)意外險(xiǎn)是居家必備之良品。

而且啊，意外險(xiǎn)價(jià)格特便宜，保額又高。

往往不到200塊就能買到50萬(wàn)的保額，

堪稱保險(xiǎn)界清流。

意外險(xiǎn)還特容易買，

大多數(shù)保險(xiǎn)公司的一般把一年期意外險(xiǎn)當(dāng)作敲門磚產(chǎn)品，

價(jià)格便宜，續(xù)保門檻低，

壓根沒(méi)打算從意外險(xiǎn)上賺錢。

總之，意外險(xiǎn)又有用，又便宜，又好買。

購(gòu)買難度比較低，

所以文章接下來(lái)，會(huì)給大家一個(gè)篩選框架，買保險(xiǎn)別吃了虧；

然后再按這套篩選標(biāo)準(zhǔn)給大家推薦幾款產(chǎn)品，

照著買，

買不了吃虧，買不了上當(dāng)。

二

意外險(xiǎn)怎么挑

買意外險(xiǎn)這件事情特簡(jiǎn)單，

公子總結(jié)了一個(gè)順口溜，叫做：

一個(gè)不能少，兩個(gè)加分項(xiàng)。

不到三百塊，能買五十萬(wàn)。

不買長(zhǎng)期型，不買返還型。

第一句說(shuō)得是保障責(zé)任，第二句是保額保費(fèi)，第三句是大家買的時(shí)候要注意的坑。

讓公子一句一句解釋。

一個(gè)不能少：

意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)：

意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療，

很多保險(xiǎn)產(chǎn)品為了降低產(chǎn)品單價(jià)，顯得很便宜，常常會(huì)缺斤少兩。

但咱們要注意，在買意外險(xiǎn)時(shí)，這些責(zé)任，一個(gè)都不能少了！

1）意外身故：

意外身故，就是因?yàn)橐馔鈷炝耍ｋU(xiǎn)公司會(huì)按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

買50萬(wàn)的保額，一旦因意外身故，保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬(wàn)保額一次性的打到賬上。

但是實(shí)話說(shuō)，

從數(shù)據(jù)上看，因意外導(dǎo)致的身故只占到3%，意外身故的作用比較有限。

（注意：由此可見(jiàn)，只買意外險(xiǎn)，不買定期壽險(xiǎn)是大謬。）

2）意外傷殘：

意外傷殘，指因?yàn)橐馔鈿埣擦?，通常?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司按照保額乘以傷殘等級(jí)，賠付一筆錢。

一級(jí)傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級(jí)傷殘賠90%，三級(jí)傷殘賠80%，依次類推，直到十級(jí)傷殘，賠付10%。

比如，

楊過(guò)楊大俠，一肢完全斷裂是5級(jí)傷殘。

5級(jí)傷殘賠60%保額。50萬(wàn)保額能賠30萬(wàn)，100萬(wàn)保額能拿60萬(wàn)。

大陸保險(xiǎn)中，保傷殘的只有意外險(xiǎn)，這也導(dǎo)致意外傷殘保障最為重要。

這筆錢，起到的是撫恤金的作用，

一來(lái)可以彌補(bǔ)由于殘疾帶來(lái)的收入損失，

二來(lái)可以維持未來(lái)的生活。

下面要?jiǎng)澲攸c(diǎn)了，

有一種意外險(xiǎn)，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。

比如，

50萬(wàn)保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬(wàn)，

這樣就明顯不合理了。

這類產(chǎn)品，果斷Pass掉。

3）意外醫(yī)療：

意外醫(yī)療，指因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。

這也是花樣最多的一部分。

意外醫(yī)療的額度不少于一萬(wàn)，在此基礎(chǔ)上，免賠額越低越好；醫(yī)療報(bào)銷最好能保社保外的。

一般來(lái)說(shuō)，能用到意外醫(yī)療都是小地方，花費(fèi)一般不多。

比如，骨折了，花費(fèi)了幾千塊錢，

去掉社保報(bào)銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫(yī)療都能給報(bào)銷掉。

而且即便因?yàn)橐馔?，花費(fèi)了幾萬(wàn)塊，乃至十幾萬(wàn)也不用擔(dān)心，

這就進(jìn)入了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的射程范圍，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)給報(bào)銷。

別看意外醫(yī)療報(bào)銷額度不高，但有它能大大提高意外險(xiǎn)的使用率，

所以咱們說(shuō)，意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療，各有各的作用。

但凡少了其中一項(xiàng)，或者某一項(xiàng)缺斤少兩的，

直接不予考慮。

兩個(gè)加分項(xiàng)：

如果意外險(xiǎn)都是同一副面孔，各大保險(xiǎn)間那就成了純價(jià)格戰(zhàn)。

為了拉開(kāi)彼此間的差別，各家保險(xiǎn)會(huì)增加附加責(zé)任。

在眾多責(zé)任中，公子最推薦兩項(xiàng)：猝死責(zé)任和住院津貼。

猝死責(zé)任；

魯迅說(shuō)：

意外險(xiǎn)本來(lái)是不應(yīng)該有猝死責(zé)任的。

后來(lái)麻煩多了，才有的猝死責(zé)任。

對(duì)于猝死，絕大多數(shù)是因?yàn)樾呐K的問(wèn)題。

而有心臟疾病，就明顯不符合意外險(xiǎn)中的“非疾病的”定義，

保險(xiǎn)公司本應(yīng)該不賠的。

但是，最近幾年，因猝死產(chǎn)生的糾紛實(shí)在太多了。

一旦不賠，消費(fèi)者就說(shuō)保險(xiǎn)“這也不賠，那也不賠”。

保險(xiǎn)公司心說(shuō)：服了。這么多麻煩事，不如我直接把猝死放進(jìn)責(zé)任里。

于是才有了，賠猝死的意外險(xiǎn)。

而且加上猝死責(zé)任，也貴不了多少錢，

50萬(wàn)保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。

消費(fèi)者喜歡啊，

帶上猝死責(zé)任，“996”加班時(shí)，就心安了好多。

住院津貼：

另外公子比較推薦的住院津貼責(zé)任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補(bǔ)助。

這筆錢可以用來(lái)請(qǐng)護(hù)理，也可以買些營(yíng)養(yǎng)品給自己補(bǔ)補(bǔ)，就比較實(shí)用。

此外，在附加責(zé)任中還有交通工具多賠保額，航空意外多賠保額等等責(zé)任，

像這些，有則加之，沒(méi)有就算了，都不是重要的部分。

不到三百塊，能買五十萬(wàn)：

滿足了上訴的保障責(zé)任之后，會(huì)不會(huì)很貴呢？

不會(huì)的。

意外險(xiǎn)的保障責(zé)任發(fā)生概率低，所以是四大保險(xiǎn)中最便宜的。

公子為大家劃一個(gè)價(jià)格線：

50萬(wàn)保額，不要超過(guò)300塊；100萬(wàn)保額，不要超過(guò)600塊。

超過(guò)這個(gè)價(jià)格，大概率就買貴了。

那么意外險(xiǎn)要配多少萬(wàn)保額呢？

意外險(xiǎn)保額建議50萬(wàn)起步，100萬(wàn)不多。

還是拿前面提到的楊過(guò)楊大俠舉例，

一只手臂完全斷裂會(huì)賠60%的保額，50萬(wàn)賠30萬(wàn)，100萬(wàn)賠60萬(wàn)。

說(shuō)些不吉利的話，如果這種傷殘的情況發(fā)生在你我身上，會(huì)給我們帶來(lái)多少直接和潛在的損失？

公子覺(jué)得，起碼不應(yīng)該少于重疾險(xiǎn)的保額吧。

好，從上面標(biāo)準(zhǔn)看，有兩類保險(xiǎn)就肯定不要碰了：

不買長(zhǎng)期型：

意外險(xiǎn)并不建議買長(zhǎng)期的，

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)比一年期意外險(xiǎn)貴很多。

拿X安福捆綁的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)為例，

保至70歲，50萬(wàn)保額每年要2500，價(jià)格高出十幾倍。

對(duì)于意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，

一來(lái)每年的價(jià)格固定，價(jià)格不會(huì)隨年齡增加而增長(zhǎng)

二來(lái)健康告知寬松，不存在不能續(xù)保的難題。

買長(zhǎng)期的完全沒(méi)有意義的。

一年一買即可。

不買返還型：

比長(zhǎng)期意外險(xiǎn)更坑的是返還型意外險(xiǎn)。

拿X康人壽的X行天下為例，

18歲，10萬(wàn)保額，每年就要交3257元，

換算成50萬(wàn)保額高達(dá)1萬(wàn)6，

價(jià)格高出了幾十倍。

拿每年多交的錢放余額寶，都比返還的多。

咱們老百姓對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格沒(méi)有概念，才買了很多坑貨產(chǎn)品。

在明確了上面的標(biāo)準(zhǔn)以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款適合自己的意外險(xiǎn)。